Finanzieller Schutz, Sicherheit und Freiheit: Die drei Stufen nach Bodo Schäfer

Finanzielle Freiheit klingt oft wie eine einzige, riesige, kaum greifbare Zahl. Bodo Schäfer unterteilt den Weg dahin in seinem Buch „Der Weg zur finanziellen Freiheit“ in drei klar definierte Stufen – und genau das macht das Ganze für mich viel greifbarer. Ich zeige dir hier alle drei, mit der genauen Berechnung und meinen eigenen aktuellen Zahlen.

Stufe 1: Finanzieller Schutz

Der finanzielle Schutz ist dein Polster für kurzfristige, unerwartete größere Ausgaben – die kaputte Waschmaschine, die Autoreparatur, eine Steuernachzahlung. Die Faustregel: drei bis sechs Nettomonatsgehälter, sicher und kurzfristig verfügbar angelegt (Tagesgeld, nicht an der Börse).

Mein persönliches Ziel: drei Monate, als Selbstständige gerechnet auf meine tatsächlich benötigten Einnahmen – mit etwas Puffer nach oben, nicht nur die reinen Kosten. Diese Stufe habe ich bereits erreicht.

Stufe 2: Finanzielle Sicherheit

Hier geht es nicht mehr um kurzfristige Notfälle, sondern darum, dass deine notwendigen monatlichen Kosten – Fixkosten plus durchschnittliche variable Kosten – dauerhaft aus Kapitalerträgen gedeckt werden, unabhängig von deinem Arbeitseinkommen.

Die Formel dahinter

Bodo Schäfers Berechnung nutzt den Faktor 150 – und zwar bei einer angenommenen Nettorendite von 8 % pro Jahr. Die Herleitung dahinter ist eigentlich simpel: Wenn du bei 8 % Rendite pro Jahr einen bestimmten monatlichen Betrag aus den Kapitalerträgen entnehmen willst, brauchst du das nötige Kapital wie folgt:

Monatlicher Betrag × 12 Monate ÷ 0,08 = benötigtes Kapital, also Monatlicher Betrag × 150

Weil viele aktuelle Finanzrechner – auch Finanzfluss und andere – inzwischen eher mit 7 % statt 8 % Nettorendite kalkulieren, hier die gleiche Rechnung für 7 %:

Monatlicher Betrag × 12 ÷ 0,07 = Monatlicher Betrag × ca. 171,4

Bei 7 % brauchst du also ein etwas größeres Kapital als bei der klassischen 150er-Formel, weil die angenommene Rendite niedriger ist.

Beispiel: Bei 2.000 Euro monatlichen Kosten ergibt das bei 8 % Rendite 300.000 Euro Zielkapital, bei 7 % Rendite rund 342.857 Euro.

Mein eigener Stand

Ich arbeite gerade aktiv an dieser Stufe und habe aktuell (Stand August 2026) etwa ein Fünftel meines Zielkapitals erreicht. Meinen finanziellen Schutz habe ich bereits – keine offenen Kredite, mein Notgroschen mit drei Monatseinnahmen ist aufgebaut. Jetzt geht es Schritt für Schritt weiter zur finanziellen Sicherheit.

Stufe 3: Finanzielle Freiheit

Die letzte Stufe lässt dich frei träumen: Was würdest du monatlich ausgeben, wenn Geld komplett keine Rolle spielen würde? Traumhaus, Reisehäufigkeit, alles, was zu deinem Wunschleben gehört – das rechnest du zusammen und wendest darauf denselben Multiplikator an.

Mein eigenes Beispiel: Für mein Traumleben komme ich auf rund 15.900 Euro monatliche Kosten. Bei 8 % Rendite ergibt das 15.900 × 150 = 2.385.000 Euro Zielkapital. Bei 7 % Rendite sind es 15.900 × 171,4 ≈ 2.725.700 Euro.

Das ist eine wirklich große, fast unvorstellbare Summe. Aber genau deshalb finde ich die Aufteilung in drei Stufen so wertvoll: Statt direkt auf eine Zahl im mehrfachen Millionenbereich zu starren, arbeite ich erst an einem überschaubaren Zwischenziel (finanzielle Sicherheit), dann am nächsten. Das macht den Weg dorthin greifbarer.

Rechne deine eigenen Zahlen aus

Ich habe dir hier einen interaktiven Rechner eingebaut: Trag deine monatlichen Kosten Position für Position ein (Miete, Lebensmittel, Kind & Hund, Versicherungen und so weiter), wähle zwischen 7 % und 8 % Nettorendite, und der Rechner zeigt dir direkt deine persönliche Zielsumme für die finanzielle Sicherheit. Trägst du zusätzlich dein aktuelles Vermögen ein, siehst du im Goldmünzen-Topf visuell, wie weit du schon bist – und mit deiner monatlichen Sparrate berechnet der Rechner, in wie vielen Monaten oder Jahren du dein Ziel erreichst.

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